Тест «Зефир» для взрослых

Знаменитый тест «Зефир» показал, что люди, способные терпеливо ждать большей ценности или удовольствия, с большей вероятностью добиваются более высоких академических результатов, приобретают более высокий социальный статус и успешнее реализуют свои цели.

Это главный посыл недавно распространённого пресс-релиза банка SEB. Поводом для его появления стало то, что похожее испытание на терпение вскоре ожидает жителей Литвы, когда им придётся решать, продолжать ли копить на пенсию второго уровня в частных пенсионных фондах. По мнению психологов и финансовых экспертов, есть способы не поддаваться импульсивным решениям, но самоконтроль необходимо развивать заранее.

Нормальный, в принципе, посыл к информации о том, что уже в будущем году у многих жителей Литвы появится возможность забирать свои собственные средства, отданные на время различным частным пенсионным фондам.

К слову, как только угроза этой возможности в коридорах власти стала обсуждаться на вполне конкретной основе, а значит, и с вполне реальным осуществлением, публикации о том, что клиентам упомянутых фондов нет никакой выгоды забирать свои деньги, стали подобны лавине.

Понятное дело, что инициаторы этих публикаций – лица весьма и весьма заинтересованные в том, чтобы поток гарантированных поступлений, а значит, и доходов, не иссякал, но один из выводов экспертов и представителей самых разных банков, как раз и являющихся «родителями» большинства частных фондов дополнительного пенсионного накопления, заключается в совете хорошенько всё взвесить перед тем, как принять окончательное решение.

Так что самое время вернуться к упомянутому в самом начале тесту «Зефир», о котором в своём сообщении рассказала пресс-служба банка SEB.

«Обзор» перевёл этот пресс-релиз на русский язык, чтобы и наши читатели получили как можно больше аргументов и фактов для осмысления ситуации.

o o o o o o

«Тест с зефиром» был впервые проведён в 1960 году: четырёхлетним детям предложили съесть одну зефирку сейчас или подождать 20 минут, чтобы получить две.

Исследователи обнаружили, что терпеливые дети впоследствии добились лучших результатов в учёбе, проявили лучший самоконтроль, более высокий социальный статус и даже улучшили здоровье. Однако лишь около трети участников смогли устоять перед соблазном.

Почему мы выбираем «здесь и сейчас»

По словам Евы Сабалене, психолога-психотерапевта Вильнюсского городского бюро общественного здравоохранения Vilnius sveikiau, исследования подтверждают, что «зефирный тест» работает и в финансовом контексте: большинство людей склонны выбирать меньшую сумму денег сейчас, чем большую в будущем.

Кроме того, люди часто выбирают принцип «здесь и сейчас», потому что текущая награда кажется более реальной, ощутимой и даёт чувство безопасности. В то же время будущая награда кажется более далёкой, требующей времени и усилий, а её реальность кажется менее реальной.

«Решение выбрать меньшее значение сегодня вместо большего завтра определяется рядом психологических и социальных факторов. С психологической точки зрения, важно эмоциональное состояние человека – когда мы чувствуем стресс, тревогу или усталость, мы естественным образом склонны принимать быстрые решения, которые приносят мгновенное облегчение. Значительную роль играют также импульсивность и самообладание – насколько мы способны противостоять соблазнам, планировать, ждать и последовательно достигать своих целей. На наши решения также влияют социальная среда и культура потребления, которая с помощью рекламы часто пропагандирует быстрое потребление и стремление к удовольствию «здесь и сейчас», – говорит Е.Сабалене.

Реформа – «зефирный тест» для жителей Литвы

«Как ребёнку трудно ждать конфету, так и взрослому сложно отложить покупки или начать копить. На выбор людей также влияет финансовая грамотность – насколько хорошо они разбираются в финансовых понятиях и явлениях, умеют ли управлять своим бюджетом, копить и инвестировать. Предстоящая пенсионная реформа станет серьёзным «зефирным тестом» для жителей Литвы, планирующих инвестиции во вторую пенсионную ступень, поскольку им придётся устоять перед соблазном потратить давно накопленные средства. Пример соседней Эстонии показал, что эстонцы, к сожалению, не справились с этим», – говорит Ивета Пигагене, руководитель литовского филиала предприятия SEB Life and Pension Baltic SE.

Аналогичная реформа пенсионной системы, проведённая в Эстонии чуть ранее, привела к тому, что значительная часть населения тратила накопленные на старость деньги на одежду, транспорт и развлечения.

За короткий период потребление в стране рекордно выросло, что привело к росту инфляции. Общая ситуация также увеличила риск бедности в старости для эстонцев.

По словам И.Пигагене, прежде чем принимать решения о пенсионных накоплениях, литовцам следует рационально оценить свои возможности, чётко понимать возможные сценарии развития событий и не торопиться. Например, по предварительным расчётам, 35-летний житель, зарабатывающий 1500 евро «на руки» и имеющий в настоящее время около 13 тысяч евро в пенсионном фонде второго уровня, вернёт себе около 8,7 тысяч евро при выходе из фонда. В то же время, если человек продолжит копить до 65 лет, накопленная сумма может составить около 180 тысяч евро.

В этом месте в пресс-релизе SEB большое и обстоятельное отступление-разъяснение. Вот оно: «Пример рассчитан исходя из следующих предположений: человек начал копить в возрасте 22 лет и постоянно копил в полном объёме. При оценке потенциальной суммы накоплений во втором пенсионном уровне мы опираемся на фактическую инвестиционную доходность пенсионных фондов.

При расчёте суммы накоплений во втором пенсионном уровне мы предполагаем, что уплата взносов во второй пенсионный уровень не прекращается до достижения пенсионного возраста (65 лет) и что они увеличиваются пропорционально годовому темпу роста заработной платы (2,5%).

При расчёте размера второго пенсионного уровня мы исходим из принципа фондов жизненного цикла. По мере приближения к пенсионному возрасту доля рисковых инвестиций постепенно снижается до 18,5% после достижения пенсионного возраста, поэтому средняя годовая инвестиционная доходность зависит от возраста. Средняя инвестиционная доходность после вычета комиссий за управление составляет 6,8% и снижается с возрастом, достигая 3,3% к 64 годам.

Мы предполагаем, что доля взносов «Содры» и государства составляет 33%. Рассчитываем размер прогнозируемой пенсии в текущей стоимости денег».

Возвращаемся снова к основному тексту пресс-релиза SEB.

«Если рассматривать это решение математически, очевидно, что, продолжая инвестировать, человек потенциально накопит гораздо большую стоимость. Кроме того, пенсия первого уровня, выплачиваемая государством, составит всего около 30 % от прежнего заработка человека. Если цель состоит в том, чтобы сохранить тот же уровень жизни в старости, что и сейчас, человеку придётся взять на себя ответственность за свои инвестиции и свои решения», — добавляет И.Пигагене.

По мнению экспертов, на решения, связанные с деньгами и сбережениями, влияют различные психологические аспекты и привычки.

«Выход на пенсию кажется чем-то далёким и «не про меня сейчас», поэтому краткосрочные потребности часто берут верх. На наш выбор также влияет финансовая грамотность, умение планировать и доверие к системе. Если человек не доверяет, например, пенсионному фонду или государству, он с большей вероятностью выберет «лучше сейчас», потому что «кто знает, что будет дальше». В то же время те, кто чётко понимает, почему стоит подождать, и умеет грамотно управлять своими финансами, обычно способны направлять часть своего дохода на будущее благополучие», — говорит психолог-психотерапевт Е.Сабалене.

По словам И.Пигагене, действительно, в Литве долгое время были популярны определённые мифы, связанные с пенсионной системой, что негативно влияло на доверие населения. На тот момент данные Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) за 2024 год показывали, что по инвестиционной доходности литовских пенсионных фондов Литва занимала третье место среди стран-лидеров ОЭСР, то есть фонды нашей страны были одними из самых эффективных.

Существуют способы научиться противостоять импульсивным решениям. Один из самых эффективных методов, по мнению психолога-психотерапевта Е.Сабалене, — практика осознанности. Она учит останавливаться, распознавать эмоции и импульсы и реагировать не автоматически, а осознанно. Другими словами, человек может научиться делать паузу и оценивать, поможет ли желание удовлетворить искушение достижению долгосрочных целей или отдалит от них.

По словам финансового эксперта И.Пигагене, при выборе пенсионного обеспечения второго уровня важно помнить, что на принятие решения нужно отводить не менее двух лет — достаточного времени, чтобы спокойно обдумать ситуацию и рационально просчитать возможные варианты развития событий. Главное — не торопиться и не действовать инертно.

От «Обзора»: если вас не обидело сравнение взрослых жителей Литвы с четырёхлетними детьми, и вы жжочитали этот текст до конца, то, возможно, у вас появилось несколько вопросов. Например, относительно того, насколько выгодно подписываться н многолетнее дополнительное накопление в частных пенсионных фондах, когда из каждого утюга в Литве звучат напоминания о всё приближающейся войне.

Или как будущие накопления будут выглядеть через 20,скажем, лет на фоне будущей инфляции?

Вопросов много. Ответы на них, надо полагать, мы вскоре услышим в каком-нибудь очередном разъяснении от представителей упомянутых в тексте фондов и создавших их банков.