Банки в Польше обязаны возвращать украденные мошенниками деньги уже на следующий рабочий день — даже если клиент сам допустил ошибку

Банки в Польше обязаны возвращать украденные мошенниками деньги уже на следующий рабочий день — даже если клиент сам допустил ошибку. Суд ЕС вынес важное решение

Если мошенник снял деньги со счёта, банк обязан вернуть их не позже конца следующего рабочего дня после обращения — даже если считает, что человек сам виноват. Так постановил Суд Евросоюза по делу клиентки польского банка, которая потеряла на фишинге около 3 тысяч злотых. Четыре банка в Польше уже пообещали заново рассмотреть обращения, по которым раньше отказали.

Отказать в быстром возврате теперь можно только в одном случае: если у банка есть обоснованные подозрения, что мошенничество совершил сам клиент, и банк письменно сообщил об этом надзорному органу. Мнение банка о том, что человек сам помог мошеннику — например, не уберёг логин и пароль, — основанием для отказа не считается.

Суд разделил два вопроса: когда вернуть деньги и кто в итоге понесёт убыток. Сначала банк обязан отдать сумму, а уже потом может требовать её с клиента — если докажет, что тот умышленно или по грубой неосторожности нарушил свои обязанности. Доказывать это должен банк, а не человек.

Такое правило есть и в польском законе о платёжных услугах — его называют принципом D+1. На деле банки часто отказывались возвращать деньги, ссылаясь на грубую неосторожность клиента.

Поддельная ссылка и страница, похожая на банк

Женщина выставила вещь на торговой площадке в интернете. Человек, который написал ей под видом покупателя, прислал поддельную ссылку — якобы от самой площадки и якобы для подтверждения продажи.

Она перешла по ней, попала на страницу, очень похожую на сайт её банка, и ввела там логин и пароль от интернет-банка. С этими данными мошенник перевёл себе около 700 евро — примерно 3 тысячи злотых.

На следующий день клиентка сообщила о переводе в банк, но там отказались возвращать деньги: в банке решили, что она грубо пренебрегла безопасностью и сама отвечает за перевод. Женщина подала в суд, а польский суд обратился за разъяснением в Суд Евросоюза.

Четыре банка пересмотрят старые отказы

Финансовый омбудсмен Михал Земяк рассказал, что с 2022 по 2025 год он получил больше 10 тысяч обращений из-за операций, которые клиенты не подтверждали. Писали те, кому банки и платёжные организации отказались вернуть пропавшие деньги, объясняя отказ в том числе грубой неосторожностью.

«Банк не может быть судьёй в собственном деле, а обвинение в грубой неосторожности не может быть объяснением отказа по умолчанию», — сказал он.

По его словам, мошенники работают организованно: подключают нескольких человек, пишут и звонят по разным каналам и подстраиваются под конкретную жертву. Попасться может и тот, кто знает об угрозах, поэтому нужно разбирать обстоятельства каждого дела.

В Союзе банков Польши отвечают, что большинство банков в последние годы уже изменили практику возврата по требованию надзорных органов. Глава союза Тадеуш Бялек добавил, что безопасность денег зависит и от аккуратности самих клиентов.

Антимонопольный ужонд напомнил, что четыре банка уже обязались изменить практику и пересмотреть обращения, по которым раньше отказали, — это Alior Bank, mBank, BNP Paribas и Bank Millennium. Разбирательства с ними шли почти четыре года. «Того же мы ждём от остальных», — написало ведомство в соцсети X.

Претензии к банкам касались того, как они рассматривали заявления о неподтверждённых операциях. Деньги не всегда возвращали в законный срок, а иногда возвращали условно — на время рассмотрения жалобы, после чего снова списывали со счёта, если решали, что клиент сам отвечает за перевод. Отказ объясняли и тем, что логин с паролем ввели правильно: банк считал это подтверждением операции.