Нериюс Мачюлис. Как удвоить пенсию?

Средняя пенсия по старости в Литве на начало 2023 года составляла 539 евро, а средняя зарплата после уплаты налогов — 1250 евро. По данным ОЭСР, это один из самых больших разрывов между пенсиями по старости и заработной платой, и это означает, что литовцы испытывают значительное снижение доходов и качества жизни, когда выходят на пенсию. Как разрешить эту проблему? Об этом размышляет экономист Нериюс МАЧЮЛИС, главный экономист Swedbank, в публикации портала TV3.lt

Разрыв между доходом работника и получаемой им пенсией по старости называется коэффициентом замещения и показывает, как изменяется доход работника после выхода на пенсию. Этот коэффициент замещения в Литве достигает 43 процентов и является одним из самых низких среди стран ЕС. Например, в Дании этот показатель достигает 84 процентов, в Нидерландах — 85 процентов, а в Австрии — даже 87 процентов.

Средний показатель по странам ОЭСР составляет 62 процента, или, если перевести в конкретные цифры, человек, зарабатывающий 1000 евро в месяц, получает пенсию в размере 620 евро.

Обычно финансовые потребности пожилых людей меньше – им реже нужно заботиться о детях, кредиты уже погашены (уважаемый экономист забыл, наверное, о том, что у немалой части пенсионеров есть такое счастье как выплаты за реновацию. - Прим. "Обзора"), скромнее уже и некоторые другие потребности. Однако даже с учетом этих изменений обычно рекомендуется, чтобы коэффициент замещения пенсии достигал не менее 70 процентов. Как добиться такого высокого показателя и в чем секрет успеха других стран?

Есть ряд очевидных, но не обязательно привлекательных способов увеличить пенсии.

Во-первых, это более высокие налоги и отчисления на социальное обеспечение. К сожалению, налоговая нагрузка на наемных работников в Литве и так намного выше, чем во многих западных странах, так что выжать здесь особо нечего. Некоторые самозанятые могут иметь возможность платить более высокие взносы в систему социального обеспечения и получать более высокие пенсии в будущем. Однако в контексте рассматриваемой в настоящее время налоговой реформы мы слышим, что особого интереса к таким изменениям нет.

Второй механизм увеличения пенсий подсказывают демографические тенденции, наблюдаемые во многих западных странах, где увеличивается число людей пенсионного возраста и сокращается население трудоспособного возраста. Во время восстановления независимости Литвы у нас было 400 000 жителей старше 65 лет. На момент вступления в Евросоюз их было 530 тысяч, а сегодня – более 570 тысяч. В конце этого десятилетия в Литве будет проживать более 650 тысяч человек такого возраста.

Эта тенденция в основном связана с тем, что ожидаемая продолжительность жизни в Литве увеличилась за последнее десятилетие и будет продолжать расти. По данным ОЭСР, женщина в возрасте 65 лет может рассчитывать прожить в среднем еще 20 лет, мужчины чуть меньше — около 15 лет. К сожалению, здесь тоже есть существенная проблема — каковы будут доходы и возможности этого сообщества, становящегося всё более пожилым.

Поэтому вторым непопулярным способом повышения пенсий является отсрочка пенсионного возраста, что позволяет собирать больше страховых взносов с большей группы работающих и перераспределять их среди меньшего круга пенсионеров. Впрочем, мнение многих жителей о переносе пенсионного возраста хорошо иллюстрирует драма во Франции — намерение отсрочить пенсионный возраст с 62 до 64 обернулось более чем двухмесячными забастовками, беспорядками и горами мусора на улицах.

В Литве пенсионный возраст постепенно увеличивается. Достигнув 65-летнего возраста в 2026 г., он мало чем будет отличаться от многих западных стран (где продолжительность жизни, как правило, больше, чем в Литве. - Прим. "Обзора"), поэтому, вероятно, места (и желания) для его дальнейшего увеличения, скорее всего, не будет. Но даже здесь есть умные пути.

Добровольное решение пожилого населения дольше оставаться на рынке труда можно стимулировать, например, более гибкой рабочей неделей или налоговыми льготами. Что потеряло бы государство, если бы, например, работающие пенсионеры не платили налог на доходы физических лиц?

В этом возрасте не все хотят и могут работать, но дополнительные стимулы могли бы способствовать решению ряда проблем - как нехватки рабочих рук, так и низких доходов в пожилом возрасте.

Пример Японии показывает, что такое вовлечение пожилых, но еще трудоспособных людей на рынок труда не исключено - более половины 65-70-летних работают там добровольно.

Наконец, более подробный анализ пенсионных систем показывает, почему коэффициент замещения пенсий во многих западных странах почти в два раза выше, чем в Литве, и каков третий способ увеличения пенсий. В этих странах большую часть пенсии составляют не только государственные пенсии, финансируемые за счет текущего социального страхования, но и средства, накопленные в пенсионных фондах.

По данным ОЭСР, в странах, входящих в эту организацию, в среднем средства, накопленные населением в пенсионных фондах, составляют около 105 процентов ВВП, а в таких странах, как Дания или Нидерланды, где коэффициенты замещения пенсий одни из самых высоких в мире, накопленные фонды превышают 200 процентов ВВП.

Средства работающих литовцев на их личных счетах в пенсионных фондах составляют лишь около 11 процентов ВВП, а это намного ниже, чем в Латвии и Эстонии. Это связано с тем, что, в отличие от многих западных стран, литовцы начали откладывать на свои будущие нужды относительно недавно, а взносы работников и работодателей скромнее.

Дополнительные собственные накопления и инвестиции также оказывают существенное влияние на размер пенсий и коэффициент замещения пенсий. Вот, например, коэффициент замещения пенсии в США составляет всего 50,5 процента, но если принять во внимание и доход от самостоятельно накопленных средств в фондах, он возрастает до 95,8 процента.

Таким образом, опыт многих стран показывает, что для того, чтобы средний доход пенсионеров достиг уровня богатых западных стран, недостаточно только выплачиваемой государством пенсии по старости. Периодически повторяющиеся рассуждения политиков о том, что трудящиеся могут и не копить средства на пенсию по старости, основаны на благом желании увеличить возможности «Содры», а значит, и доходов нынешних пенсионеров. Но, как это часто бывает, благими намерениями вымощена дорога в ад. В этом случае этим адом были бы крайне низкие доходы в старости для тех, кто сейчас работает.

Части населения кажется неприемлемым ограничение свободы выбора - сбережения на старость не оставляются на личную ответственность, есть обязанность "запирать" часть заработанного дохода и откладывать на будущие нужды. Другими словами, закон обязывает сегодня каждого работающего человека платить взносы на социальное обеспечение, которые идут на выплату пенсий нынешним пенсионерам.

Пенсионный вопрос почти всегда программирует необходимость поиска компромисса между текущими и будущими потребностями. Ради более безопасной и полноценной старости сегодня необходимо пожертвовать некоторыми вариантами комфорта и потребления. Человеческая природа и обстоятельства часто таковы, что мы мало думаем о старости. По этой причине во всех развитых странах существует обязанность, а не рекомендация откладывать часть дохода на старость. В принципе, эта обязанность мало чем отличается от требования об уплате других налогов, с той лишь разницей, что средства используются не на общие цели государства, а лишь на личные нужды человека, накапливаемые к старости.

Естественно ожидать, что, проработав десятилетия и заплатив налоги государству, люди надеются, что в старости о них позаботится государство, вернее, будущие поколения. Но, вероятно, столь же очевидно, что понятие «позаботься о себе» не включает в себя длительный отпуск в более мягком климате и на берегу более чистого моря. Поэтому безопаснее и эффективнее всего пожертвовать частью сегодняшних желаний, а часть полученного дохода направить на будущие нужды. Потому что другая альтернатива — работать до 75-летия — может понравиться не всем.